Как люди платят $106 000 за кофе не подозревая

Не так давно, на Vanguard, руководитель группы инвестиционных стратегии Фрэн Киннирай поделился интересным наблюдением.

Наверное, все слышали известное крылатое выражение: копейка рубль бережет. Сложно поверить, но даже среди инвесторов многие не придают ему должного значения, нарушая собственные стратегии и пренебрегая регулярным пополнением инвестиционного портфеля хотя бы небольшими взносами. Плюс-минус несколько долларов, по их мнению, едва ли способны на что-то серьезно повлиять. Конечно же, такое мнение ошибочно и сейчас Фрэн Киннирай наглядно это докажет.

Сразу скажу что Фрэн живет в Америке и рассказывает о жизни американцев, но и в Москве и других городах России есть такие же примеры.

Предположим, что наш инвестор любит пить дорогой кофе, не тот, который продается в автоматах или любом магазине, а эксклюзивный, элитных сортов, цена одной порции которого может достигать 3, 5, а то и 10 долларов, против 10 центов за чашку вполне приличного сваренного дома молотого кофе. Возьмем среднюю стоимость чашки за 3,5 USD и попробуем оценить, какие выгоды упускает такой инвестор, покупая дорогой напиток, вместо того, что инвестировать эти деньги в активы.

Страсть ценой в 106 тыс. долларов

Часто попадаются статьи с указанием того «сколько бы вы заработали или сэкономили, если», а далее идут вариации: перестали курить, пить алкоголь, вложили $1000  в акции под 20% годовых и т.д. Давайте попробуем посчитать, сколько средств будет, фактически, в пустую израсходовано на элитный кофе и какую прибыль эти деньги могли бы принести, распорядись ими наш инвестор более разумно.

Пусть средняя цена составляет всего $3,5 за чашку, а в день будет выпиваться лишь одна порция, но даже при таком минимальном раскладе на это удовольствие в месяц уйдет $105, а в год целых 1260 USD. Это уже не так мало. Тратя такую сумму каждый год в течение 30 лет, даже без учета инфляции, к пенсии инвестор недосчитается -$37800.

В противовес этому, если он единожды вложит $1260 (то есть сумму, уходящую на кофе только за один год) в частный пенсионный фонд на те же 30 лет всего под 6% годовых, то с учетом постоянного реинвестирования прибыли через 30 лет, $1260 превратятся в +106 тыс. долларов.

Вот теперь разница очевидна: —37800 и +106000, а ведь, казалось бы, подумаешь, какое-то кофе.

Ashley Rodriguez. Средняя стоимость кофе в вашем городе на http://www.baristamagazine.com/average-cost-coffee/.

Когда каждая мелочь важна

Естественно, приведенный выше пример относится не только к кофе, но и к любым другим необязательным тратам денег. Главной идеей, которую Фрэн Киннирай хотел бы донести, является то, что даже незначительные мелочи важны, и во многом, именно отношение к ним и является той причиной, по которой, одни становятся богатыми, а другие нет.

Вы можете спорить, выдумывать различные причины, мол, «чтобы стать успешным инвестором нужны десятки и сотни тысяч долларов» или, «я скоро начну вкладывать, вот только куплю вот ту и эту вещь», либо «я уже упустил свой шанс, начинать инвестировать слишком поздно». Все это лишь отговорки и предубеждения, которые преграждают путь к богатству, а ответ на них простой:

1. Начинать инвестировать никогда не поздно.
2. Десятки и сотни тысяч долларов для инвестирования у вас уже есть, даже если вы зарабатываете 200$ в месяц, просто посчитайте какая сумма из этих средств уходит на вредные привычки и ненужные покупки и умножьте ее на 20-30 лет.

Люди вроде Уоррена Баффетта отлично это знают и никогда не позволяют себе такой роскоши как необоснованная трата денег.

В молодости, Баффетт подсчитал, что снизив частоту посещений парикмахерской с одного раз в 4 недели до одного раза в 5, и, соответственно, расходы на стрижку с 25 до 18 долларов в месяц, за всю жизнь он сможет сэкономить дополнительные 300 тыс. долларов.

Временной фактор

Другим фактором, играющим важнейшую роль в долгосрочном инвестировании, является время, точнее умение правильно им распоряжаться. Можно подсчитывать, сколько денег будет сэкономлено или заработано за столько-то лет если сделать то или другое, однако нередкой бывает ситуация, когда годы, необходимые для того, чтобы инвестиции принесли хороший доход, уже упущены. Для того чтобы не допустить подобных ситуаций, нужно инвестировать сразу как только для этого имеет подходящий актив и какое-то свободное количество средств.

Время, в течение которого, та или иная возможность для инвестиции доступна и наиболее выгодна в большинстве случаев ограниченно, поэтому увидев, необходимо ее как можно быстрее использовать, не дожидаясь начала новой недели, месяца, года и т.д. Если дело стоящее, то с большой вероятностью все свободные предложения очень скоро будут заняты более проворными участниками рынка, вот почему необходимо «ловить момент».

Для того чтобы показать это наглядно обратимся к результатам одного американского исследования, демонстрирующего колоссальную разницу по итогам вложений в индивидуальный пенсионный фонд между инвесторами регулярно вносящими свои взносы на счет 1-го января и 1-го апреля (то есть в последний день для уплаты налогов в США) на протяжении 30 лет.

И те и другие кладут по 5,5 тыс. USD под 4% на протяжении 30 лет, но первые вносят свои вклады каждые 12 месяцев, а вторые 15 (поскольку взносы делаются за предыдущий год). Казалось бы, совсем незначительная разница, но за 30 лет размер этого, так называемого «штрафа за промедление» достигает уже 15,5 тыс. долларов и в итоге первый получает $158 967, а второй только $143467 прибыли.

Если вы вдруг забыли, в отличие от простого, сложный процент обеспечивает экспоненциальный рост вклада с течением времени, а достигается это за счет постоянного реинвестирования прибыли в долгосрочной перспективе. Чем дольше лежат деньги, тем сильнее будет ускоряться их дальнейший рост.

Тем не менее, очень многие не только в СНГ, но и на Западе до сих пор плохо понимают всю пользу этого удивительного инструмента. Так, по данным Vanguard, многие жители США (из числа участвующих в пенсионной программе от Vanguard) не успевают накопить за активный период своей жизни достаточных сумм на своих счетах, и с каждым годом медиана их балансовых накоплений постепенно снижается (в 2014-м году она составляла 29309,55$, а в 2015-м уже всего 26405, что на 11% меньше). Единственное что может пенсионерам посоветовать Vanguard при таком раскладе, это сберегать как можно больше, чтобы обеспечить себе возможность расходовать до трех четвертей годовой прибыли в активный период жизни.

Наглядный разбор с цифрами и примерами – самый лучший способ «показать на пальцах» читателям всю выгоду от экономии даже на таких незначительных вещах как обыкновенный молотый кофе, употребление которого дома при собственном приготовлении позволит сохранить 106 тыс. долларов за 30 лет в сравнении с элитными сортами в специальных заведениях.